מיחזור משכנתא - האם זה משתלם?
מחזור משכנתא הוא פירעון של משכנתא קיימת באמצעות משכנתא חדשה. ההליך משתלם כאשר תנאי הלוואה החדשה טובים מהתנאים של הישנה. למשל- לאחרונה בעקבות המשבר הכלכלי הוריד מאוד בנק ישראל את הריבית ובשיא השפל שיעורה היה מחצית האחוז. בעקבות זה ירדה גם הריבית על המשכנתא והתנאים שמציעים היום הבנקים טובים בהרבה מהתנאים שהיו לפני מספר שנים.
מיחזור משכנתא, מתי זה כדאי?
כלל אצבע ראשוני לבדיקת כדאיות הפעולה הוא השוואה בין הריבית שאתם משלמים על המשכנתא לריבית החדשה שהבנק מציע לכם. אם אין הפרשי ריבית או שההצעה החדשה יקרה יותר הרי שכדאי לוותר על הרעיון. מצד שני, גם אם הריבית זולה יותר זה לא תמיד משתלם. פירעון מוקדם של משכנתאות עולה כסף ובמקרים רבים העלויות שהבנק ידרוש מכם יהיו גבוהות יותר או דומות לסכום שתחסכו.
מהם התשלומים שגובה הבנק בעת מחזור משכנתא?
יש מספר עמלות שבנקים גובים. למשל, עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת הפרשי מדד ועמלה תפעולית. מחיר העמלות האלה הוא כמה מאות שקלים ולא סביר שהסכום המצטבר שלהן גבוה מהסכום שתחסכו.
המחיר האמיתי של מחזור משכנתא - עמלת היון
הסכום הגבוה ביותר שתידרשו לשלם נגבה בגין הפרשי הריבית וההפסד הכספי שנגרם לבנק. יש לכך הסבר הגיוני: הוא נתן לכם הלוואה במחיר מסוים והיום אתם מבקשים להפר את ההתחייבות ולשלם לו מחיר נמוך יותר על ההלוואה. הבנק מעוניין בפיצוי על ההפסד שנגרם לו ולכן הוא גובה את עמלת ההיוון.
כדי לדעת אם מחזור משכנתא משתלם לכם, בררו עם הבנק מהי עמלת ההיוון שידרוש מכם ומהי העלות של יתר העמלות. חשבו האם התשלומים האלה עדיין נמוכים מההפרש שבין המשכנתא החדשה לישנה.
אז מה עושים עם מחזור משכנתא ?
חשבו על מיחזור משכנתא כהטבה כספית שניתנת לכם וכעת עליכם להחליט כיצד לנצל אותה.
מחזור משכנתא דומה במידה רבה לסכום כסף שהגיע לידיכם באופן בלתי צפוי. עם הכסף הזה אתם יכולים לעשות את אחת משלוש הפעולות הבאות: קיצור תקופת התשלום, קיזוז ההחזר הכספי החודשי וגם נטילת הכסף במזומן לצרכים אחרים.
הנה ההסבר לכל אחת מהחלופות:
מחזור משכנתא וקיצור תקופת ההחזר - החוב שלכם לבנק נמוך מהחוב שהיה לכם לפני המיחזור. אם תמשיכו לשלם את אותו סכום מידי חודש תקצרו את תקופת ההחזר על המשכנתא.
לשלם פחות מידי חודש - אם תבחרו לא לקצר את תקופת ההחזר, התשלום החודשי יפחת. אם במקרה הראשון רמת החיים שלכם תשתפר רק עם סיום תשלומי המשכנתא הרי שהאופציה הזאת תאפשר לכם לשפר אותה במעט כבר עכשיו.
לקחת לכיס - אפשר לבקש מהבנק להעביר אליכם את הפרשי המשכנתא בקיזוז העמלות לחשבון שלכם שיתפח בכמה עשרות אלפי שקלים.
קצת מכל דבר - אפשר לבחור בדרך ביניים ולשלב שני פתרונות ויותר. למשל, תוכלו להשתמש במחצית הסכום לקיזוז ההחזר החודשי וקבל לחשבון הבנק את המחצית השנייה.
מחזור משכנתא - עוד משהו שכדאי לדעת
- אם אתם לקוחות וותיקים של הבנק יתכן שתקבלו הנחה על עמלת ההיוון
- אפשר לחסוך את עמלת אי ההודעה אם מודיעים לבנק על כוונתכם שלושים ימים קודם
- מחזור משכנתא זה משכנתא לכל דבר ולכן חשוב לבדוק אלו מסלולים מציע הבנק
מחזור משכנתא עשוי לחסוך לכם הרבה מאוד כסף אך אתם עשויים לבזבז זמן יקר לחינם. לכן לפני הכול בדקו היטב את כדאיות הפעולה עבורכם. מחשבון משכנתא, יוכל לעזור לכם לבצע חישוב נוח של ההחזר החודשי.
|