• ביטוח חובה לרכב: ביטוח חובה כשמו כן הוא- חובה על כל נהג עפ"י חוק. ביטוח חובה הוא החלק בביטוח האחראי על כיסוי במקרה של נזק גופני בלבד העשוי להיגרם לנהג, להולכי הרגל או לנוסעים הנוספים כתוצאה מנסיעה ברכב. עפ"י חוק אסור בתכלית האיסור לנהוג ברכב ללא תעודת ביטוח חובה בתוקף.
• ביטוח צד ג' לרכב: ביטוח צד ג' אחראי לכיסוי של נזקים הנגרמים לרכושו של מישהו אחר כתוצאה משימוש ברכב. ביטוח רכב כזה כלול בתוך תעודת ביטוח מקיף, כך שאם רכשתם מקיף אתם מכוסים גם מבחינת צד ג'. את החלק של ההשתתפות העצמית תוכלו לבטל ע"י תשלום נוסף במחיר הפוליסה בתוך התנאים הנקבעים בעת רכישת ביטוח רכב.

סכום הפיצוי ייקבע עפ"י שיעור הנזק שנגרם לרכושו של האדם, אך לא יעלה על תחום הכיסוי הקבוע בפוליסה.

כיסויים נוספים אפשריים (ע"י תוספת תשלום לפרמיית הפוליסה):

1. שירותי דרך וגרירה בעת הצורך
2. כיסוי מורחב עבור שבירת השמשות ללא השתתפות עצמית

ביטוח מקיף לרכב: אחראי לכיסוי עבור נזקי רכוש הנגרמים לרכבכם או לרכבו של מישהו אחר. נקרא "מקיף" כיוון שהוא מקיף מכלול רחב של כיסויים מהם אתם מבוטחים: גניבה, שריפה, תאונה ועוד.

סכום הפיצוי בפוליסת ביטוח מקיף ייקבע עפ"י גובה הנזק הנגרם לרכב ויקבע עפ"י רב ע"י שמאי. במקרה של גניבה גובה הפיצוי יהיה שווה ערך לערך האוטו.

כיסויים נוספים הניתנים בעבור תוספת בפרמייה של פוליסת ביטוח רכב:

1. כיסוי עבור נזקי רעידת אדמה
2. כיסוי רכב חלופי עבור רכב אוטומאטי
3. כיסוי למערכת סטריאו
4. כיסוי עבור תוספות מיוחדות (ספוילרים, גלגלי מגנזיום וכד')

• ביטוח חובה: בעבר תעריפי ביטוח חובה היו קבועים ויציבים ולא מותנים בשום קריטריון. כיום, התעריפים נקבעים עפ"י מספר פרמטרים כגון סוג הרכב (נפח מנוע, מס' כריות האוויר, שנת ייצור וכד') ונתוני הנהג\ים האמורים לנהוג בו (גיל הנהג, עבירות\ שלילות רשיון, מספר התביעות שהוגשו בעבר וכד'). כיום, כל חברה רשאית לקבוע את תעריפיו של פוליסת חובה באופן פרטי.
• ביטוח מקיף: גם במקרה הזה אין בנמצא תעריפים קבועים לכל החברות. תעריפיו של ביטוח מקיף נקבעים עפ"י פרמטרים שונים כגון שוויו של הרכב, נתוניו של הנהג העיקרי שנוהג, מספר הנהגים הנוספים ועוד. ישנה אפשרות אף לרכוש ביטוח מקיף המכסה במקרה של גניבה בלבד, ללא כיסוי בעת תאונה, או למקרה של תאונה בלבד ללא כיסוי למקרה גניבה. במקרה זה המחיר של פוליסה יהיה באופן טבעי נמוך יותר אך לא תהיו מכוסים כנגד כל הסיכונים האפשריים.
• ביטוח צד גימל: גם כאן אין בנמצא מחיר אחיד ומחירו של הביטוח נקבע עפ"י פרמטרים שונים כגון נתוני הנהג, סוג הרכב ומספר הנהגים הנוספים הרשאים לנהוג בו והנכללים תחת הפוליסה.

• בעת רכישת ביטוח רכב רצוי מאד לציין אם אתם לא נוסעים בשבת, כיוון שעובדה זו אמורה להוזיל לכם את המחיר.
• ככל שהאוטו שלכם ישן יותר יורדת כדאיותו של ביטוח מקיף.
• עפ"י רב החברות מקליטות את שיחות הטלפון אותן הן מנהלות עם לקוחותיהן. קחו זאת בחשבון כשאתם מנהלים איתם שיחות ואל תסגירו מידע מיותר.
• במידה ורכשתם רכב מיד שנייה כולל ביטוח (מה שלא מומלץ בד"כ) רצוי לדרוש את אישורה של החברה לגבי אותה פוליסה, שהיא אכן תקפה ומשולמת.
• ביטוח מקיף אינו מחושב בתוספת מע"מ. כשאתם מחשבים את הצעות המחיר המתקבלות מחברות שונות חשבו אותו בתוספת המע"מ לקבלת המחיר בפועל.
• לא חייבים לרכוש ביטוח חובה ומקיף באותה חברה.
• במידה ועל פוליסה רשומים מספר רב של נהגים רצוי לבחור בחברה שאינה מתחשבת בנתון זה לשם העלאת מחיר הפרמיה.
• רצוי להימנע מהחלפת פוליסה או חברה לפני תום שנה ממועד רכישתה. אם תצאו לפני כן ברב המקרים תתבקשו לשלם קנס על "יציאה מוקדמת".
• יש לדקדק במתן הדיווח לחברת הביטוח בעת החתימה על ביטוח רכב. חברות הביטוח נוטות להיות בלתי סלחניות לדיווח כוזב.
• שיעור האחריות בביטוח צד ג' אינו קבוע ומשתנה בין החברות. רצוי לבדוק עניין זה ולערוך סקר שוק מקיף כיוון שההבדלים עשויים להיות במצטבר משמעותיים לאין ערוך.
• ישנם מקומות עבודה שבהם מתארגן סוג של "ביטוח רכב קולקטיבי". עפ"י רב תנאיו טובים יותר והעלויות זולות יותר.
• חשוב מאד לשים לב לגובה ההשתתפות העצמית הקבוע בפוליסה הספציפית שבה אתם מעונינים. סכום זה אינו קבוע ומשתנה מחברה אחת לאחרת. מיותר לציין שרצוי לבחור באלה שמציעות השתתפות עצמית קטנה יותר.
• יש לשים לב למוסכים בהם אתם רשאים לתקן את רכבכם בעת הצורך. ישנם חברות ביטוח המגבילות את המבוטח למוסכים ספציפיים איתם הן עובדות וסעיף זה אמור להיות קבוע בתוך הפוליסה שבבעלותכם. עפ"י רוב גובה ההשתתפות העצמית נמוכה יותר אם המבוטח מסכים לעבוד עם המוסכים המוגדרים בפוליסה באותה חברת ביטוח.
• במקרה של פגיעת צד ג' יש למסור אך ורק את פרטי הפוליסה שלכם ואת פרטי החברה. חשוב מאד לא להודות באשמה ולא לקחת על עצמכם את האחריות כיוון שהחברה אינה מחויבת לעמוד בהצהרותיכם.
• הסטטיסטיקה מלמדת כי נשים זהירות יותר על הכביש מגברים. כתוצאה מעובדה סטטיסטית זו עפ"י רב פוליסת ביטוח רכב זולה יותר עבור נשים מאשר עבור גברים.
• בכל מקרה יש לקרוא את תנאי הפוליסה של ביטוח רכב בקפדנות ובתשומת לב יתרה, לשים לב לכל התנאים הקבועים בפוליסה, לעלויות ולמרכיבים השונים.

לקוחות רבים הגישו תלונות אל המשרד המפקח על הביטוח בגין קנסות שהוטלו עליהם בבואם לבטל את הפוליסה בטרם נסתיימה התקופה בשל סיבות לכאורה "מוצדקות", משמע שלא נתונות באריותו של המבוטח. רבים מהבקשות שנידונו היו קשורות בבקשה לביטול לאחר שהאוטו נגנב, הושבת כתוצאה מתאונה או כיו"ב. בבדיקה שנערכה ע"י מועצת הצרכנות עלה כי גבייתו של הקנס עבור ביטולו של ביטוח מקיף הינו צעד תקני וחוקי, ואין בו משום הפרה של זכויותיו של הלקוח. לכן, אין עילה מצידו של הלקוח לתבוע מהחברת החזרים בגין מיקרים כגון אלה.

בפוליסת ביטוח רכב נקבע כי בכל מקרה (!) בו הלקוח מפר את הפוליסה בטרם נסתיים תוקפה, רשאית החברה להשאיר לעצמה דמי שירות מסוימים, מעין קנס, העומד עפ"י רב על שיעור של כ-10% מכלל דמי התשלום הקבועים לשנה.

בכל מה שנוגע לפוליסות ביטוח מקיף בולט יותר קיפוחם של הלקוחות מאשר בחובה, זאת משום שבפוליסה של מקיף זכאי הלקוח להחזר מלא בגין התקופה שנותרה לפוליסה במקרים בהם האוטו נמכר, נגנב או הושבת מכל סיבה שהיא, לרבות תאונת דרכים.

עפ"י חוק, לקוח המעוניין לבטל את הפוליסה שבידיו אמור ליידע את החברה על כך כ-21 יום קודם לכן, טרם ביטולה של הפוליסה.

מחירה של פוליסת ביטוח רכב מסתכמת עפ"י רב בכמה אלפי שקלים בשנה. לכן, במידה ואנו זקוקים לכיסויה של חברת הביטוח, היינו מצפים כי תעמוד זו בהתחיבותה. להלן פירוט המקרים השונים של תביעות כלפי חברות בגין תאונה, נזק לצד ג' ועוד, ודרכי הפעולה הרצויות במקרים כגון אלה:

1. במקרה של תאונת דרכים עפ"י רב לאחר שתיידעו את החברה בדבר התאונה יגיע חוקר שיתשאל אותכם לגבי האירוע. אל תתפתו למסור כל מידע ללא נוכחות של עורך דין מטעמכם שישמור על האינטרסים שלכם וידריך אתכם בדבר המידע שעליכם למסור. כל מידע עשוי לשמש כנגדכם בעת המשפט מול החברה.
2. חוק הפיצויים הקשור לפוליסה עבור נפגעי תאונת דרכים מחייב את חברת הביטוח להעניק לכם פיצוי כספי, גם במידה ואתם הוכחתם כאשמים. החוקר מטעם החברה עשוי לדלות ממכם פרטים בדבר מצבכם טרם התאונה ובכך לצמצם את גובה הפיצויים המגיעים לכם .
3. בכל מקרה של מעורבותכם בתאונת דרכים אין להזיז את הרכב ממקום האירוע עד להגעתו של שוטר, שייקח מכם את פרטי האירוע ויזמן למקום בוחן תנועה.
4. במידה ואין האירוע מצריך פינוי לביה"ח יש להישאר בזירת האירוע עד להגעתה של משטרה, ואח"כ יש לפנות לביה"ח לשם קבלת תעודה רפואית אותה תצטרכו להגיש לביטוח.
5. במידה והתאונה מחייבת פינוי לביה"ח יש לדאוג שהפינוי יעשה ע"י גורם מוסמך כגון רופא או אמבולנס.
6. חברות מחויבות עפ"י חוק לשלם לנפגע פיצוי עבור הוצאות רפואיות שנגרמו כתוצאה מהתאונה, אולם שיעור הפיצויים יקבע רק לאחר שהוגדר מצבכם הרפואי. לכן, רצוי שהגשת התביעה לחברה תיעשה רק לאחר אומדן הנזק הסופי. כדאי לדעת, כי ניתן להגיש תביעה לחברת ביטוח בגין תאונה עד 7 שנים מיום האירוע.
7. במידה והתאונה לא כללה נפגעים בגוף, אלא רק נזק לרכוש, אין צורך להזמין משטרה לזירת האירוע אלא במקרה ואחד הנהגים ביצע עבירת תנועה חמורה.
8. במידה והנהג הפוגע מסרב למסור את פרטיו יש לדאוג להגעתו של שוטר למקום על מנת שירשום את פרטי האירוע.
9. בכל מקרה יש לדאוג להחלפת פרטים עם הנהג הפוגע, כגון רשיון נהיגה, תעודת זהות ותעודת ביטוח רכב תקפה ומשולמת. יש לוודא כי פרטי תעודת הזהות ופרטיו שהציג בפניכם זהים.
10. אם יש אפשרות רצוי להחתים את הנהג הפוגע על הודאה באשמה. במידה ונכחו במקום עדים שחזו באירוע נסו להחתים גם אותם על מסמך המאשר את פרטי האירוע.
11. אם הינכם בעלי תעודת ביטוח מקיף וודאו כי גרר מטעם הביטוח יגיע אל המקום ויפנה את ריכבכם.
    

הופעתה של התופעה הקרויה ביטוח ישיר הולידה שתי תוצאות עיקריות בתחום : האחת היא מעבר לשיטה דיפרנציאלית . משמעותה של שיטה זו היא תיגמול נהגים עם עבר נקי חף מתאונות או תביעות כלפי החברה והשנייה קשורה למנגנון שאינו פועל בתיווכו של סוכן.

ניתן לחשוב כי עקיפה של סוכן בתחומו של ביטוח ישיר תביא להוזלה ניכרת במחירים כיוון שנחסכת עלותו של הסוכן. בפועל, אין זה בדיוק כך. לחברות ביטוח ישיר יש עלויות רבות, בעיקר פרסומיות, ובד"כ גם אם ישנם הפרשי מחיר נוטות החברות לשמור לעצמן את הרווח. על אף זאת, עדיין בהרבה מקרים מצטיין ביטוח ישיר בעלות נמוכה יותר מהרגיל המתבצע ע"י סוכן. מאחר ואין כאן תנאי גורף כדאי לערוך סקר שוק מקיף, הן בחברות רגילות, והן בחברות ביטוח ישיר.

החידוש הרציני בתחומו של ביטוח ישיר הוא שירות הפועל דרך האינטרנט. השירות פועל באופן הבא: הצרכן בוחר דרך האינטרנט את סוג הביטוח שברצונו לרכוש ואת התקופה הרצויה, מזין את פרטיו ואת פרטי האוטו, כולל מספר נהגים נוספים הרשאים לנהוג ופרטים נוספים עליו, מקבל מהחברה הצעת מחיר ומבצע את הרכישה. הכל ניכנס לתוקפו מיד עם אישור העיסקה או במועד בו בוחר הצרכן.

חברות של ביטוח ישיר מאפשרות אף חידוש דרך רשת האינטרנט. מרביתם של החברות הפועלות בשיטה זן מתחייבות על תעריפים זולים ברכישה של פוליסה דרך האינטרנט בכ-15% מהתעריפים הרגילים של החברה. הוזלת המחירים ניגזרת מכך שהחברות מעריכות כי עלותם תיקטן בעתיד במעבר לרכישה באמצעות האינטרנט.

בהתאם להנחיות הפיקוד הארצי - המשטרה תחדל לאכוף את חוק ביטוח חובה

ייתכן כי בקרוב כולנו נזכה "ליהנות" מפירות המהלך, אשר מעורר דאגה רבה בקרב חברות הביטוח ואנשי משטרה כאחד, כפי שדווח באתר "כלכליסט":

בהתאם לחוקי מדינת ישראל, כל נהג מחויב לבטח את רכבו. נהיגה ברכב שאינו מבוטח בביטוח רכב חובה היא עבירה פלילית. עד היום נאכף החוק בידי משטרת התנועה שהטילה עונשים וקנסות על נהגים שעברו על החוק. אך נראה כי מהיום תמונת המצב עומדת להשתנות: כאמור, בהתאם להנחיה שניתנה לשוטרים, לא יוטלו עונשים על נהגים אשר ינהגו בלי ביטוח חובה לרכב (או כאשר הביטוח שברשותם אינו בתוקף). נסיעה ללא ביטוח חובה עדיין תיחשב לעבירה פלילית, אך נראה כי מעתה איש לא יעניש את העבריינים.

אם לרגע עברה בראשכם המחשבה: "אני לא אפגע מכך שהחוק לא ייאכף" כדאי שתחשבו שוב, בעיקר אם אתם אזרחים שומרי חוק ביטוח חובה: בעקבות ההנחיה החדשה, עולה החשש כי נהגים רבים יחליטו להתעלם מהחוק ולא לבטח את רכבם, עובדה שבהחלט עשויה להשפיע על הכיס של כולנו:

כפי שנאמר באתר, כאשר מתרחשות תאונות עם נפגעים, ביטוח רכב החובה מפצה לא רק את הנהגים אלא גם הולכי רגל ונוסעים שנפגעו, בהתאם לחוק הפיצוי לנפגעי תאונות דרכים. במקרים בהם אין ביטוח חובה ישנו גוף בשם "קרנית", אשר מעניק פיצוי לנפגעים. למעשה, מדובר בקרן של המדינה שממומנת ברובה מכספים שהופרשו מתוך פרמיות של ביטוחי החובה, וכמובן גם מכספי המדינה.

מכאן, שבסופו של דבר מי שיממן את כל אותם נפגעים להם לא תהיה כתובת ביטוחית לפנות אליה, יהיה אתם – הנהגים המבוטחים, ביחד עם כלל אזרחי המדינה שיאלצו לשאת בנטל שייגרם על ידי אזרחים מפירי חוק.

בנוסף, ההנחיה החדשה עשויה לפגוע גם בחברות הביטוח, שעלולות לסבול מירידה בהיקף המבוטחים וכתוצאה מכך גם מירידה ברווחים, וזאת דווקא בתקופת המיתון הנוכחית.

אם בסופו של דבר כולם יסבלו מההשלכות, עולה השאלה מדוע החליט הפיקוד הארצי לצאת בהנחיה כה בעייתית, במיוחד על רקע נתוני תאונות הדרכים והמשבר הכלכלי?

ב"כלכליסט" דווח כי לשוטרים נמסר שנכון לעכשיו המשטרה מתמקדת בעבירות שמביאות לסיכון חיי אדם. תגובת דובר אגף התנועה שהובאה בכתבה אישרה שקיימת מדיניות של התמקדות דווקא בעבירות מסכנות חיים, אך סייגה זאת באמירה כי "כל מקרה נבחן לגופו".

אם כן, נראה כי בתקופת מיתון אין זמן לעסוק בזוטות כגון נסיעה ללא ביטוח חובה לרכב ועבירות שמביאות להפסד כספי של האזרח הפשוט, שכמו תמיד הוא הנפגע העיקרי מכל העניין. לו רק נותר להמשיך לבטח את רכבו ולצפות כי גם חבריו ושכניו יעשו זאת, לטובת כולנו.